Οδηγός 24 ερωτήσεων-απαντήσεων για τη ρύθμιση δανείων σε ελβετικό φράγκο – Οι τέσσερις κατηγορίες που οφελούνται και οι προϋποθέσεις

Τέλος στην ομηρία χιλιάδων δανειοληπτών με οφειλές σε ελβετικό φράγκο επιχειρεί να βάλει το νέο θεσμικό πλαίσιο, καθώς σήμερα, 19 Φεβρουαρίου 2026, κάνει πρεμιέρα η νέα ψηφιακή πλατφόρμα της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα. Προσοχή στις προθεσμίες ανά κατηγορία οφελουμένου, καθώς για τις τρεις πρώτες λήγουν τον Αύγουστο και για την τέταρτη (γενική κατηγρία), τον Ιούνιο.

Μέσω της νέας ρύθμισης, οι δανειολήπτες αποκτούν το δικαίωμα να μετατρέψουν τα δάνειά τους σε ευρώ, απολαμβάνοντας "κούρεμα" της οφειλής μέσω προνομιακών ισοτιμιών, καθώς και κλείδωμα της δόσης τους με ευνοϊκά σταθερά επιτόκια.

Τι κερδίζουν οι δανειολήπτες

Η ένταξη στη νέα ρύθμιση εξασφαλίζει μια σειρά από άμεσα οφέλη:

• Βελτιωμένη ισοτιμία: Η μετατροπή γίνεται με πιο ευνοϊκή ισοτιμία σε σχέση με την τρέχουσα της αγοράς.
• Μείωση κεφαλαίου: Πρακτικά, το οφειλόμενο κεφάλαιο του δανείου "κουρεύεται".
• Σταθερή δόση: Εξασφαλίζεται σταθερή μηνιαία δόση για όλη την εναπομείνασα διάρκεια του δανείου.
• Απόλυτη προστασία: Ο δανειολήπτης προστατεύεται οριστικά από μελλοντικές αυξομειώσεις των επιτοκίων και των συναλλαγματικών ισοτιμιών.
• Επιμήκυνση χρόνου: Δίνεται η δυνατότητα να επεκταθεί η διάρκεια αποπληρωμής έως 5 έτη, για περαιτέρω μείωση της μηνιαίας δόσης.

Οι 4 κατηγορίες δικαιούχων και τα κριτήρια

Οι όροι μετατροπής εξαρτώνται από την οικονομική κατάσταση του νοικοκυριού. Ανάλογα με το εισόδημα, την ακίνητη περιουσία και τις καταθέσεις, οι οφειλέτες κατατάσσονται σε τρεις κύριες κατηγορίες μέσω της πλατφόρμας, ενώ υπάρχει και μια τέταρτη κατηγορία αυτόματης ένταξης.

Κατηγορία 1: Έκπτωση 50% στην ισοτιμία & Σταθερό επιτόκιο 2,3%

Αφορά τα πιο ευάλωτα νοικοκυριά. Το επιτόκιο κλειδώνει στο 2,3% (πλέον εισφοράς 128/75) για όλη τη διάρκεια.

Κατηγορία 2: Έκπτωση 30% στην ισοτιμία & Σταθερό επιτόκιο 2,5%

Το επιτόκιο κλειδώνει στο 2,5% (πλέον εισφοράς 128/75).

Κατηγορία 3: Έκπτωση 20% στην ισοτιμία & Σταθερό επιτόκιο 2,7%

Το επιτόκιο κλειδώνει στο 2,7% (πλέον εισφοράς 128/75).

Κατηγορία 4 (Οριζόντια ρύθμιση χωρίς κριτήρια): Έκπτωση 15% & Σταθερό επιτόκιο 2,9%

Όσοι δανειολήπτες δεν πληρούν τα κριτήρια για τις παραπάνω τρεις κατηγορίες, υπάγονται απευθείας στην Κατηγορία 4.

Προσοχή: Για αυτή την κατηγορία δεν απαιτείται η έκδοση βεβαίωσης από την πλατφόρμα. Ο οφειλέτης απευθύνεται κατευθείαν στην τράπεζά του.

Ειδική μέριμνα για ΑμεΑ

Οι δανειολήπτες με πιστοποιημένη αναπηρία 67% και άνω εντάσσονται αυτόματα στην Κατηγορία 1 (κέρδος 50% στην ισοτιμία και επιτόκιο 2,3%), χωρίς να ελέγχονται τα εισοδήματα ή η περιουσία τους. Το ίδιο ισχύει και αν την αναπηρία έχει ο/η σύζυγος του δανειολήπτη, εφόσον συνυπογράψει την αίτηση.

Τα βήματα

1. Ηλεκτρονική Αίτηση: Οι ενδιαφερόμενοι εισέρχονται στην ειδική πλατφόρμα στο gov.gr με τους κωδικούς Taxisnet.
2. Έκδοση Βεβαίωσης: Η πλατφόρμα εκδίδει αυτόματα τη Βεβαίωση Κατάταξης (για τις κατηγορίες 1, 2 και 3) και ενημερώνει απευθείας και τον πιστωτή (τράπεζα/fund).
3. Υποβολή στην Τράπεζα: Ο δανειολήπτης προσκομίζει τη βεβαίωση στον πιστωτή του και καταθέτει επίσημο αίτημα μετατροπής του νομίσματος.

Οι προθεσμίες

• Κατηγορίες 1, 2 & 3: Έως τις 19 Αυγούστου 2026
• Κατηγορία 4: Έως τις 19 Ιουνίου 2026.

Οδηγός: 24 ερωτήσεις-απαντήσεις

1) Ποιες οφειλές σε ελβετικό φράγκο ρυθμίζονται;

Ρυθμίζονται δάνεια σε ελβετικό φράγκο που είναι:

• ενήμερα, ή
• ρυθμισμένα και εξυπηρετούμενα, ή
• ληξιπρόθεσμα, δηλαδή με καθυστέρηση άνω των 90 ημερών κατά την έναρξη ισχύος της διάταξης (19/02/2026).

2) Έχω ληξιπρόθεσμο δάνειο σε ελβετικό φράγκο. Τι μπορώ να κάνω;

Αν το δάνειο είναι σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών στις 19/02/2026, έχετε εναλλακτικά:

• (α) Εξωδικαστικό μηχανισμό: κάνετε αίτηση στην πλατφόρμα. Η οφειλή μετατρέπεται σε ευρώ με προκαθορισμένη διαδικασία και ρυθμίζεται με τους όρους του εξωδικαστικού. Για την οφειλή σε ελβετικό φράγκο προβλέπεται τεκμαιρόμενη συναίνεση πιστωτών υπό τους όρους που περιγράφονται στον οδηγό.
• (β) Διμερής ρύθμιση με τον πιστωτή: ρυθμίζετε πρώτα ώστε να γίνει «ρυθμισμένη και εξυπηρετούμενη» και μετά ζητάτε βεβαίωση κατάταξης από την ψηφιακή πλατφόρμα, για ένταξη στο προνομιακό πρόγραμμα μετατροπής.

3) Έχω ενήμερο (ή ρυθμισμένο και εξυπηρετούμενο) δάνειο σε ελβετικό φράγκο. Τι μπορώ να κάνω;

Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση στον πιστωτή (τράπεζα/servicer) για:

• μετατροπή του δανείου από ελβετικό φράγκο σε ευρώ,
• με βελτιωμένη ισοτιμία μετατροπής και
• σταθερό επιτόκιο για την υπόλοιπη διάρκεια, ανάλογα με την κατηγορία στην οποία θα ενταχθείτε.

4) Ποια είναι τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια για να πάρω βελτιωμένη ισοτιμία και σταθερό επιτόκιο;

Η ρύθμιση προβλέπει τέσσερις κατηγορίες. Για τις Κατηγορίες 1–3 απαιτείται κατάταξη βάσει εισοδήματος, περιουσίας και καταθέσεων (όρια που διαφοροποιούνται ανά σύνθεση νοικοκυριού).
Η Κατηγορία 4 δεν έχει κριτήρια (όσοι δεν κατατάσσονται στις 1–3).

5) Τι πρέπει να κάνω αν έχω ενήμερη ή ρυθμισμένη και εξυπηρετούμενη οφειλή, για να επωφεληθώ;

Βήματα:

1. Κάνετε αίτηση στη ψηφιακή πλατφόρμα της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, για να εκδοθεί βεβαίωση κατάταξης (Κατηγορίες 1–3).
2. Υποβάλετε αίτημα μετατροπής στον πιστωτή και προσκομίζετε τη βεβαίωση.
3. Ο πιστωτής προχωρά στη μετατροπή και εφαρμόζονται οι όροι της κατηγορίας.

6) Τι ισχύει αν δεν υπάγομαι σε καμία από τις παραπάνω περιπτώσεις;

Αν δεν κατατάσσεστε στις Κατηγορίες 1–3, τότε υπάγεστε στην Κατηγορία 4:

• δεν εκδίδεται βεβαίωση κατάταξης,
• κάνετε απλή αίτηση στον πιστωτή για να λάβετε τους όρους της Κατηγορίας 4.

7) Μπορώ να ζητήσω επιμήκυνση για να βγει χαμηλότερη δόση;

Ναι. Μετά τη μετατροπή:

• η διάρκεια μπορεί να παραταθεί έως 5 έτη, με αίτημα που συνυποβάλλεται με την αίτηση μετατροπής,
• με ανώτατο όριο το 80ό έτος,
• και με περιορισμό: η επιμήκυνση να μην αυξάνει τη διάρκεια προ μετατροπής πάνω από 50%.
  Για τη μετατροπή μπορεί να υπογραφεί πρόσθετη πράξη.

8) Πληρώνω προμήθεια για τη μετατροπή από ελβετικό φράγκο (CHF) σε ευρώ;

Όχι. Η μετατροπή γίνεται με μηδενική προμήθεια.

9) Το επιτόκιο μετά τη μετατροπή είναι σταθερό; Περιλαμβάνει την εισφορά ν. 128/1975;

Το επιτόκιο μετά τη μετατροπή είναι σταθερό για την υπόλοιπη διάρκεια. Η εισφορά του ν. 128/1975 δεν περιλαμβάνεται στα αναφερόμενα επιτόκια και προστίθεται όπου προβλέπεται. Για παράδειγμα στα στεγαστικά δάνεια είναι 0,12%.

10) Τι ισχύει αν είχα ήδη «κούρεμα» λόγω προηγούμενης ρύθμισης;

Η ευνοϊκή ισοτιμία εφαρμόζεται στο ποσό της οφειλής όπως είχε διαμορφωθεί πριν από την τελευταία ρύθμιση, αφού αφαιρεθούν οι καταβολές κεφαλαίου που έγιναν από τότε μέχρι την αίτηση μετατροπής.

11) Τι ισχύει για εγγυητές και συνοφειλέτες;

Για να επωφεληθούν δηλώνουν συναίνεση προς τον πιστωτή με απλή έγγραφη δήλωση. Αν δεν συναινέσουν, η ρύθμιση «τρέχει» για τον δανειολήπτη, αλλά οι τρίτοι δεν επωφελούνται.

12) Αν θέλει να ρυθμίσει ο εγγυητής και όχι ο πρωτοφειλέτης;

Όταν ρυθμίζει ο εγγυητής αντί του πρωτοφειλέτη, κατά τα περιγραφόμενα στον οδηγό, αυτό συνδέεται με περίπτωση μη εξυπηρετούμενης οφειλής από τον πρωτοφειλέτη και εξετάζεται κατά τα ισχύοντα, ιδίως μέσω των προβλεπόμενων διαδικασιών (όπως ο εξωδικαστικός), ανάλογα με τα δεδομένα της υπόθεσης.

13) Τι γίνεται με προσωπικές εγγυήσεις ή εμπράγματες εξασφαλίσεις (π.χ. προσημείωση);

Οι προσωπικές εγγυήσεις και οι εμπράγματες εξασφαλίσεις συνεχίζουν να ισχύουν και μετά τη μετατροπή, ως προς την εξασφάλιση της οφειλής που μετατρέπεται σε ευρώ.

14) Έχω κάνει αγωγή κατά της τράπεζας. Μπορώ να ενταχθώ και τι γίνεται με την αγωγή;

Μπορείτε να ενταχθείτε. Με την ένταξη στη ρύθμιση, οι εκκρεμείς δικαστικές διαδικασίες καταργούνται, σε οποιοδήποτε στάδιο.

15) Έχω ήδη σύμβαση ρύθμισης. Τι γίνεται αν ενταχθώ στη διάταξη;

Με την ένταξη στη ρύθμιση, τυχόν ισχύουσες συμβάσεις ρύθμισης για την οφειλή παύουν.

16) Έχει ξεκινήσει αναγκαστική εκτέλεση. Τι συμβαίνει αν ενταχθώ;

Με την ένταξη στη ρύθμιση:

Παύουν τυχόν διωκτικά μέτρα των πιστωτών ή των διαδόχων τους, όπως περιγράφεται στον οδηγό.

17) Τι γίνεται με τα χρήματα που έχω ήδη πληρώσει για το δάνειο σε ελβετικό φράγκο (CHF);

Οι καταβολές που έχουν ήδη γίνει λαμβάνονται υπόψη στον υπολογισμό της οφειλής, σύμφωνα με τον τρόπο που περιγράφει ο οδηγός, με βάση την κατάσταση της οφειλής και τις τυχόν προηγούμενες ρυθμίσεις.

18) Αν ενταχθώ αλλά μετά δεν μπορώ να πληρώνω, τι συνέπειες έχει;

Αν μετά την ένταξη το δάνειο καταγγελθεί λόγω μη εξυπηρέτησης, ο δανειολήπτης οφείλει το ποσό που θα προέκυπτε σε ευρώ με την τρέχουσα ισοτιμία αναφοράς, χωρίς να λαμβάνεται υπόψη η ευνοϊκή ισοτιμία (δηλαδή χάνεται το όφελος της βελτιωμένης μετατροπής).

19) Υπάρχει προθεσμία για να κάνω τη διαδικασία;

Ναι:

• Για τις Κατηγορίες 1–3 η αίτηση/διαδικασία προβλέπεται έως 19/08/2026.
• Για την Κατηγορία 4 (απλή αίτηση στον πιστωτή) προβλέπεται έως 19/06/2026.
• Για τον εξωδικαστικό μηχανισμό (όπως περιγράφεται για την περίπτωση 90+ ημερών) αναφέρεται ότι δεν υπάρχει προθεσμία υποβολής αίτησης.

20) Μπορεί μετά τη μετατροπή να «γυρίσει» το δάνειο σε ελβετικό φράγκο;

Όχι. Μετά τη μετατροπή, η οφειλή παραμένει σε ευρώ και δεν προβλέπεται επαναφορά σε ελβετικό φράγκο.

21) Η ένταξη στη ρύθμιση «φαίνεται» ως δεδομένο οικονομικής συμπεριφοράς (π.χ. Τειρεσίας);

Για ενήμερα ή ρυθμισμένα και εξυπηρετούμενα δάνεια, η ένταξη όπως περιγράφεται στον οδηγό δεν αποτελεί δεδομένο οικονομικής συμπεριφοράς και δεν εμφανίζεται στα σχετικά αρχεία οικονομικής συμπεριφοράς.

22) Έχω καθυστέρηση κάτω από 90 ημέρες (π.χ. 70). Τι προτείνεται να κάνω για να λάβω την ευνοϊκή ισοτιμία;

Ο οδηγός προτείνει να επικοινωνήσετε με τον πιστωτή, ώστε να ενημερωθείτε για τις ενέργειες που απαιτούνται για να καταστεί δυνατή η ένταξη στο νέο πλαίσιο με τα προβλεπόμενα ευεργετήματα.

23) Έχω ήδη ρυθμίσει μέσω εξωδικαστικού. Μπορώ να ζητήσω μετατροπή σε ευρώ;

Ναι, αλλά ο οδηγός αναφέρει ότι πρέπει να έρθετε άμεσα σε επαφή με τον πιστωτή και να ζητήσετε την εφαρμογή της υποχρεωτικής μετατροπής/προσαρμογής όπου προβλέπεται, σύμφωνα με τους όρους της ρύθμισης και του πλαισίου.

24) Είμαι ΑμεΑ με πιστοποιημένη αναπηρία ≥67%. Υπάρχει ευνοϊκή αντιμετώπιση;

Ναι:

• Υπάγεστε στην Κατηγορία 1 χωρίς έλεγχο εισοδηματικών/περιουσιακών κριτηρίων.
• Παίρνετε 50% βελτιωμένη ισοτιμία και σταθερό επιτόκιο 2,3% (πλέον εισφοράς ν. 128/1975) για όλη τη διάρκεια.
• Η βεβαίωση ένταξης εκδίδεται από την πλατφόρμα.
• Αν στο δάνειο είναι μαζί σύζυγοι και ο ένας πληροί το κριτήριο αναπηρίας, μπορεί να υποβάλει αυτός την αίτηση μετατροπής προς τον πιστωτή και να συνυπογράψει ο άλλος σύζυγος, ώστε να επωφεληθεί.
• Αν ο εγγυητής είναι ΑμεΑ και επιθυμεί ο ίδιος να ρυθμίσει, ο οδηγός επισημαίνει ότι θα πρέπει να μιλήσει με τον πιστωτή για τα περιθώρια προηγούμενης ρύθμισης/διαδικασίας, ανάλογα με τα δεδομένα της περίπτωσης.

Περισσότερη βοήθεια

Το Υπουργείο έχει ενεργοποιήσει την υπηρεσία myEGDIXlive για τεχνική υποστήριξη και ενημέρωση. Ο ενδιαφερόμενος μπορεί να κλείσει ραντεβού ψηφιακά (myEGDIXlive.gov.gr) ή να καλέσετε στο 213 212 5730.